В жизни любого человека возможны временные трудности, которые могут ударить по кошельку и вынудить залезть в долги. Освойте принципы управления личным бюджетом и начните формировать финансовую подушку безопасности, чтобы минимизировать риски от таких ситуаций.
В рамках проекта по повышению финансовой грамотности от ПСБ рассказывает о том, как начать копить и сформировать свой неприкосновенный финансовый запас.
Какая сумма считается достаточной для создания финансовой подушки безопасности?
Рекомендуем отложить сумму, которой хватит на покрытие расходов семьи минимум на 3 месяца. Это позволит относительно безболезненно пережить любой финансовый форс-мажор и придаст уверенности в завтрашнем дне.
Какие правила помогут начать откладывать средства?
Начните с планирования бюджета. Постарайтесь откладывать 5-10% от зарплаты плюс примерно 50% от всех дополнительных доходов, например, от премий, пока не накопите нужную сумму. Советуем настроить онлайн-банк так, чтобы с каждого поступления денежных средств 5-10% сразу уходило на резервный счёт.
Чтобы накопить быстрее, хранить отложенные средства лучше на накопительном счете, вкладе с возможностью пополнения или на банковской карте с начислением процентов на остаток. Такой способ является и максимально надежным, поскольку средства клиентов-физлиц до 1,4 млн рублей застрахованы в соответствии с законом о страховании вкладов.
Самый удобный инструмент для тех, кто копит сбережения – накопительный счет. В отличие от вкладов, его можно пополнять без ограничений на любую сумму и в любое время. При этом с дохода как по вкладу, так и по счету не придется платить налоги – соответствующий закон подписан в марте этого года. Он отменяет уплату НДФЛ с дохода по банковским счетам и вкладам, полученного в 2021 и 2022 годах.
На этом фоне становится особенно ясно, что хранить финансовый запас дома – не лучшее решение. Помимо соблазна потратить денежные средства, инфляция будет постепенно их обесценивать.
Как накопить нужную сумму, если нет дополнительных источников дохода?
Для того, чтобы копить, нужно с умом тратить – это позволит вам экономить и заметно снизить расходы. Для начала, не тратьте деньги на разные стихийные покупки под влиянием момента. Есть и еще некоторые способы, рассмотрим их.
Карты с кешбэком
Некоторые банки выпускают карты, которые позволяют сэкономить на расходах. Деньги, потраченные на покупки, будут возвращаться обратно на карту в виде кешбэка — в среднем 1% от суммы любой покупки. Кроме того, в ряде тарифов предусмотрены категории покупок, за которые можно получать повышенный кешбэк и экономить таким образом по 2-3 тысячи рублей в месяц.
Налоговые вычеты
Существуют социальные (на обучение и оплату медицинских услуг), имущественные (при покупке жилья) и инвестиционные налоговые вычеты (например, по индивидуальному инвестиционному счету), а с 2022 г. ещё и за занятия спортом. Направить декларацию в налоговую службу на получение вычетов проще всего в электронном виде на сайте nalog.ru. Получить возврат НДФЛ можно не только за прошедший год, но и за два предыдущих. Таким образом, вернуть можно до 13% от своей годовой зарплаты.
Программы лояльности банков и платежных систем
Узнать, какие именно скидки, бонусы или кешбэк действуют по вашей карте, можно на сайте банка или платежной системы. Например, программа лояльности платежной системы «Мир» предусматривает кешбэк до 20% за покупки в магазинах-партнерах.
Рассмотрим порядок формирования финансовой подушки безопасности на примере
Доход семьи в месяц, включая зарплату, а также дополнительные поступления в виде ежеквартальных премий — 92 тыс. руб.
Все расходы семьи за месяц — 80 тыс. руб.
Срок, на который создаем финансовую подушку — 3 месяца
Итого размер минимального финансового запаса — 240 тыс. руб. (80 тыс. руб.*3 месяца)
Решено откладывать ежемесячно 16% от суммы общих расходов семьи — то есть 12 тыс. руб. (80 тыс. руб. *0,16)
Для хранения семья решила использовать накопительный счет с доходностью 9% годовых.
Таким образом, семья накопит финансовый запас в 245,5 тыс. руб. за 1,5 года. В том числе получит выгоду порядка 15,3 тыс. руб. за счет процентов. Копить такую сумму «под подушкой» пришлось бы на пару месяцев дольше.
В условиях экономической нестабильности как никогда важно иметь запас финансовых средств, который выручит в нужное время. Поэтому ПСБ предлагает выгодные ставки для накопления средств.
До 8.2% годовых по вкладу «Сильная ставка».
До 9% годовых по накопительному счету «Акцент на процент».